香港虛擬銀行商業服務指南：創新金融新選擇

最後更新：2024年11月

自2019年金管局發出虛擬銀行牌照以來，香港金融科技發展進入新時代。本指南介紹虛擬銀行的商業服務，評估其在國際支付領域的優勢與局限。

重點摘要

香港企業主必知要點：

• 8家虛擬銀行已獲金管局發牌
• 商業服務仍在發展階段
• 外匯服務範圍較傳統銀行有限
• 部分提供較優惠的匯率
• 專業外匯供應商在跨境支付方面更具優勢

香港虛擬銀行概覽

持牌虛擬銀行

銀行名稱	股東背景	商業服務
眾安銀行 ZA Bank	眾安保險	已推出
天星銀行 Airstar	小米、尚乘	發展中
WeLab Bank	WeLab	有限
富融銀行 Fusion	騰訊、工銀	已推出
平安壹賬通 PAOB	平安集團	B2B專注
螞蟻銀行 Ant Bank	螞蟻集團	發展中
匯立銀行 livi	中銀、京東、怡和	已推出
Mox Bank	渣打、PCCW	有限

虛擬銀行外匯服務

現有能力

優勢：

• 全天候服務
• 手機優先體驗
• 較低或零手續費
• 即時開戶

局限：

• 貨幣選擇較少
• 外匯差價未必最優
• 國際電匯能力有限
• 商業功能不完整

外匯差價比較

機構類型	典型差價
傳統銀行	1.0-2.0%
虛擬銀行	0.5-1.5%
HUBFX	0.35%

虛擬銀行 vs 傳統銀行 vs 專業供應商

功能對比

功能	傳統銀行	虛擬銀行	HUBFX
商業賬戶	全面	有限	專注外匯
貨幣種類	多	少	50+
電匯能力	全球	有限	全球
外匯成本	高	中	低
貿易融資	有	無	無
信貸設施	有	有限	無
開戶速度	慢	快	快

虛擬銀行適用場景

適合使用虛擬銀行的情況：

• 日常本地港幣交易
• 小額外幣兌換
• 初創企業簡單銀行需求
• 追求便捷開戶體驗

需要其他方案的情況：

• 大額國際匯款
• 多幣種頻繁交易
• 時效性跨境支付
• 複雜外匯需求

成本比較案例

港幣10萬轉美元

虛擬銀行（假設0.8%差價）：

• 手續費：$0
• 外匯成本：$800
• 總成本：$800

傳統銀行（1.5%差價 + 手續費）：

• 手續費：$100
• 外匯成本：$1,500
• 總成本：$1,600

HUBFX（0.35%差價）：

• 手續費：$0
• 外匯成本：$350
• 總成本：$350

最佳實踐建議

多渠道策略

對於有國際支付需求的企業，建議：

• 虛擬銀行：日常本地交易、小額外幣
• 傳統銀行：信貸設施、貿易融資
• HUBFX：大額外匯、國際匯款

選擇考量

選擇虛擬銀行如果：

• 主要是本地業務
• 追求開戶便利
• 外匯需求較少

選擇HUBFX如果：

• 頻繁國際支付
• 追求最優匯率
• 需要專業外匯服務

未來發展展望

虛擬銀行趨勢

• 商業服務持續擴展
• 外匯能力逐步增強
• 與內地支付互聯互通
• API銀行服務發展

市場影響

• 推動傳統銀行數碼化
• 降低整體銀行費用
• 增加客戶選擇
• 促進金融創新

下一步

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